La franquicia es una de las decisiones más importantes del seguro médico suizo. Elegir bien puede ahorrarle cientos o miles de francos al año. Elegir mal puede costarle mucho dinero. Aquí le enseñamos a decidir con datos.
Entender el mecanismo de la franquicia es el primer paso para elegir correctamente.
La franquicia (Franchise en alemán y francés) es la cantidad que usted paga de su bolsillo cada año antes de que la aseguradora empiece a cubrir los gastos. Es como un "deducible" anual. Los niveles disponibles para adultos son: CHF 300, 500, 1 000, 1 500 y 2 500. Para niños: CHF 0, 100, 200, 300, 400, 500 y 600.
Cuanto mayor sea la franquicia, menor será la prima mensual. Cuanto menor sea la franquicia, mayor será la prima. La pregunta clave es: ¿cuánto le sale más barato en total según su uso real del sistema sanitario?
Una vez que ha pagado toda su franquicia anual, la aseguradora cubre el 90 % de los gastos médicos restantes. Usted sigue pagando un 10 % de participación (Selbstbehalt), con un tope máximo de CHF 700 al año para adultos y CHF 350 para niños.
Esto significa que su gasto máximo anual de bolsillo es: franquicia + CHF 700 (copago) + 12 meses de prima. Es este coste total el que debe comparar, no solo la prima mensual.
No existe una franquicia "correcta" universal. Depende completamente de su situación personal. Identifique su perfil.
Edad: 18-35 años. Sin enfermedades crónicas. Va al médico 0-2 veces al año.
Franquicia recomendada: CHF 2 500
Con un uso mínimo del sistema sanitario, la franquicia alta le permite ahorrar significativamente en la prima. Si gasta menos de CHF 1 800 en consultas al año, la franquicia de CHF 2 500 es casi siempre más económica en total. El ahorro en prima puede llegar a CHF 150-200 mensuales comparado con la franquicia de CHF 300.
Ahorro estimado: CHF 1 200 - 2 400 al año
Edad: 30-50 años. Salud general buena. Va al médico 3-5 veces al año, algún control periódico.
Franquicia recomendada: CHF 1 000 - 1 500
Si utiliza el sistema sanitario de forma moderada, una franquicia intermedia ofrece el mejor equilibrio. No paga primas tan altas como con CHF 300, pero tampoco se arriesga a un gasto puntual alto si necesita tratamiento. Haga el cálculo con sus gastos médicos de los últimos 2-3 años.
Ahorro estimado: CHF 600 - 1 200 al año
Edad: Cualquier edad. Medicación regular, visitas frecuentes al médico (6+ veces/año), enfermedad crónica.
Franquicia recomendada: CHF 300
Si sabe que va a agotar la franquicia cada año, la de CHF 300 es la opción correcta. Aunque la prima es mayor, su gasto total (prima + franquicia + copago) será inferior al de una franquicia alta que de todas formas acabará pagando entera más las primas altas.
Coste total más predecible y controlado
Situación: Padres con hijos menores de 18 años. Los niños visitan al pediatra con frecuencia.
Franquicia recomendada: CHF 0 - 100 (niños), variable (padres)
Los niños tienen opciones de franquicia desde CHF 0 hasta CHF 600. Dado que los niños suelen necesitar atención frecuente (vacunas, controles, enfermedades infantiles), una franquicia de CHF 0 o CHF 100 es generalmente la más sensata. Para los padres, aplique las recomendaciones de los perfiles A, B o C según su situación individual.
Cada miembro puede tener franquicia diferente
Aquí tiene la fórmula y ejemplos concretos para tomar su decisión.
| Escenario | Franquicia CHF 300 (Prima CHF 450/mes) | Franquicia CHF 2 500 (Prima CHF 310/mes) | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Gastos médicos: CHF 0 | CHF 5 400 (solo primas) | CHF 3 720 (solo primas) | Ahorra CHF 1 680 con CHF 2 500 |
| Gastos médicos: CHF 500 | CHF 5 720 (primas + 300 + 20 copago) | CHF 4 220 (primas + 500 franquicia) | Ahorra CHF 1 500 con CHF 2 500 |
| Gastos médicos: CHF 2 000 | CHF 5 870 (primas + 300 + 170 copago) | CHF 5 720 (primas + 2 000 franquicia) | Ahorra CHF 150 con CHF 2 500 |
| Gastos médicos: CHF 3 000 | CHF 5 970 (primas + 300 + 270 copago) | CHF 5 770 (primas + 2 500 + 50 copago) | Ahorra CHF 200 con CHF 2 500 |
| Gastos médicos: CHF 8 000 | CHF 6 100 (primas + 300 + 700 copago máx.) | CHF 6 970 (primas + 2 500 + 550 copago) | Ahorra CHF 870 con CHF 300 |
| Coste máximo posible | CHF 6 400 | CHF 7 920 | CHF 300 tiene techo más bajo |
Consejos de expertos para optimizar al máximo su elección.
Si ya ha agotado su franquicia en noviembre, programe todas las consultas y tratamientos pendientes antes del 31 de diciembre. La franquicia se reinicia el 1 de enero. Los controles rutinarios, revisiones dentales y chequeos planificados pueden programarse estratégicamente.
Si elige la franquicia de CHF 2 500 para ahorrar en primas, reserve esa cantidad en una cuenta de ahorro accesible. Así, si necesita atención médica imprevista, tiene el dinero disponible inmediatamente. El ahorro en primas financia esta reserva en el primer año.
Su situación de salud cambia con el tiempo. Un año bueno no significa que el siguiente también lo sea. Reevalúe su franquicia cada otoño cuando reciba la notificación de nuevas primas. Si su situación ha cambiado (embarazo, nuevo diagnóstico, etc.), ajuste la franquicia acorde.
Compare las primas para cada nivel de franquicia en su cantón y descubra la combinación óptima para su perfil.
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